Финансы

АССОЦИАЦИЯ RICERCA SENZA FRONTIERE

ИССЛЕДОВАНИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

choose language

ФИНАНСЫ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ИТАЛИИ

РЕАЛИЗОВАННЫЕ ПРОЕКТЫ

анализ состояния европейского рынка коллекторских услуг - в рамках проекта банковского клуба "Аналитика без границ" при Связь-Банке

анализ рынка систем лояльности России для итальянской компании

сопровождение переговоров по построению центра процессинга платежных карт в рамках проекта компании PLUS WORLD

консультирование российских и итальянских юридических бюро при ведении международных дел - "Запольский и Партнеры"

написание статей и кейсов по инвестициям в рамках проекта Института финансового планирования

Финансовое консультирование 2018: превратности судьбы

Елена Репман, консультант

 

6 лет назад, 25 мая 2012 года, мне была оказана большая честь: мой обзор, посвященный профессии финансового консультанта в Италии, был опубликован на портале Банкир.Ру. Прочесть ее можно вот по этой сслылке: http://bankir.ru/publikacii/20120528/italyanskaya-model-finansovogo-konsultirovaniya-10001721/

 

Закончила статью я тогда фразой “Профессия активно развивается, и не исключено, что в ближайшее время мы увидим очередные интересные повороты.”

 

Вот и пришло время подготовить цикл заметок, посвященный тем самым “поворотам”, и интересно то, что не все из них такие позитивные, как мне виделось в далеком 2012.

 

Начну с того, что профессия «Финансовый советник» в Италии осталась так же уважаема и престижна как и в 2012 г., с одной только разницей: в 2012 г. в Италии насчитывалось около 60 тыс. действующих финансовых советников. К 2018 году количество финансовых консультантов, членов Гильдии, уменьшилось вдвое.

 

Клиенты, имеющие своего финансового советника, в период кризиса извлекли особенную выгоду – они чувствовали себя спокойнее, увереннее, в сложных ситуациях получали поддержку, не совершали несвоевременных действий. Как результат: огромную выгоду от собственных сетей финансовых советников получили и банки. Хочется отметить, что в Италии почти все банковские группы имеют выделенные банки (сети) финансовых консультантов. Например, для Deutsche Bank – это банк Finanza&Futuro, для группы Allianz – это Allianz Financial Advisers, для старейшего из существующих в мире банков Monte dei Paschi di Siena – это банк Widiba. Сделано это для снижения издержек, разумеется: сети финансовых консультантов полностью состоят из индивидуальных предпринимателей. Никто из финансовых консультантов не имеет контракта наемного сотрудника.

 

При этом одна из ключевых характеристик финансового консультанта по-итальянски – это мономандат. Финансовый советник может заключить контракт только с одним банком. Таким образом, обеспечение широкой продуктовой линейки (иногда только из финансовых инструментов “третьих”, партнерских организаций), необходимой для достижения целей клиентов любого уровня полностью лежит на банковской организации: во главе угла для финансового советника – интересы и цели клиента, он должен иметь все средства для решения этой задачи. Например, банк Widiba предоставляет своим советникам финансовые продукты 35 инвестиционных домов.

 

Справедливости ради нужно отметить, что в Италии существовали и существуют и полностью независимые консультанты – разница в том, что не имея контракта с банком они НЕ ИМЕЮТ права совершать продажи финансовых продуктов и значит, получать процентное вознаграждение. Этот список до последнего времени находился в ведении министерства финансов: собственно, путь в него был простым – туда записывались финансовые консультанты, которые за какой либо проступок исключались из Гильдии консультантов и значит более не могли работать по профессии под страхом большого штрафа или даже короткого заключения. Подобные специалисты записывались в данный список и оказывали только лишь услуги по консультированию, обращаясь за поддержкой в вопросах приобретения финансовых инструментов к своим коллегам – членам Гильдии (предполагаю, что процентное возраграждение в этом случае делилось). Сейчас и регулирование деятельности подобных консультантов перешло в Гильдию финансовых консультантов, и как будет развиваться законодательство, мы увидим совсем скоро.

 

В настоящее время на поверхности находятся тенденции, ведущие к неприятным последствиям для профессии, мне бы хотелось привести краткий список. Вот он:

 

1. С введением в действие MiFID II скрытое процентное вознаграждение стало явным – часть клиентов, обладающих достаточным количеством знаний, поменяли собственный банк, отказавшись от услуг финансовых консультантов. Ими был сделан выбор в сторону самостоятельного формирования собственного портфеля

2. финансовый кризис в Европе замедлил рост сбережений населения, и это повлияло на возможность входа в профессию новых финансовых консультантов. Найти клиентов, не обладая репутацией и опытом очень сложно. Фиксированные платежи за членство в Гильдии, в пенсионный фонд и тд достаточно высоки.

3. Банки закрывают собственные проекты подготовки кадров – школы и академии, где опытные тьюторы брали шефство над молодыми консультантами. Если в 2011 году такие проекты были открыты у многих банков, то в январе 2018 г. Был закрыт один из последних – проект Accademia банка Widiba.

4. В настоящее время консультанты с небольшими портфелями не могут удержаться в профессии, увольняются самостоятельно или же их увольняют работодатели.

5. Сети ведут борьбу друг с другом за крупных фин консультантов, с портфелями от 10 млн евро. Такое впечатление, что скоро профессия “финансовый консультант” будет передаваться только по наследству, от отца к сыну, вместе с накопленным за годы портфелем клиентов.

6. Происходит отказ от профессии “сеньялаторе” - “сигнальщик”. Ранее, эту позицию занимали начинающие приближаться к профессии эксперты, обычно перед тем, как отправиться сдавать экзамен на вступление в Гильдию финансовых консультантов. Смысл работы заключался в том, чтобы сигналить своему тьютору в банке наличие клиента, заинтересованного в услуге финансового консультирования и приобретении финансовых инструментов.

 

Создается впечатление, что финансовый кризис, охвативший планету, влияет и на профессию финансового консультанта, и, возможно, не так, как предполагалось. Ведь роль финансового консультанта заключается как раз в помощи клиенту не боятся кризиса, сориентироваться в мире финансов, помощи в достижении его жизненных целей, наконец.

 

Так что же пошло не так? Или профессия финансового консультанта в Италии проходит очередной кризис, чтобы в ближайшее время представить на суд общества еще более эффективные решения?

 5 финансовых секретов Счастливых Пар

 

Один доллар восемьдесят семь центов. Это было все. Из них шестьдесят центов монетками по одному центу. За каждую из этих монеток пришлось торговаться с бакалейщиком, зеленщиком, мясником так, что даже уши горели от безмолвного неодобрения, которое вызывала подобная бережливость. Делла пересчитала три раза. Один доллар восемьдесят семь центов. А завтра Рождество.

Единственное, что тут можно было сделать, это хлопнуться на старенькую кушетку и зареветь. Именно так Делла и поступила.

О’Генри «Дары волхвов»

 

 

 

Хорошая новость: мифическая категория – Счастливые Пары (не случайно я написала Счастливые Пары с большой буквы) - существует! И чтобы не быть голословной, я попробовала их вспомнить. Мне вспомнились Делла и Джим Диллингем Юнг, Джен Эйр и мистер Рочестер, Кэрри Брадшоу и Мистер Биг, Роберт Дауни младший, ой, Железный Человек и его подруга Пеппер Поттс, добавим Моану и толстячка полубога Мауи.

Каковы же их ответы на вопрос «Как вам удается быть счастливыми?». Похоже, что Исключительно Счастливые Пары все очень разные, и у каждой – свои маленькие будничные секреты счастья.

Один из вопросов – финансовый – для нас особенно важен. И потому отбросим сегодня все лишнее, и постараемся вместе достичь именно финансового успеха вместе с Самыми Счастливыми Парами.

Кстати, моя пара (и я вполне могу назвать ее Счастливой) – международная. Наши сложности –международные, и потому я смело внесла нас в мой список Счастливых семейных пар и поделюсь, в том числе, и нашими маленькими секретами.

 

Секрет Деллы и Джима: как не превратить Новый Год в кошмар и не развестись (одновременно и наш с мужем секрет)

 

У Деллы и Джима с самого начала не все было гладко с рождественскими подарками. Вы ведь помните, что Делла отстригла косы, чтобы купить Джиму цепочку для часов, а Джим продал часы, чтобы купить Делле черепаховые гребни для волос? И это заставило всплакнуть и самых черствых из нас....

 

Иногда сюрпризов лучше избегать, особенно, в начале семейной жизни. Две праздничные недели - Новый Год, Рождество, Старый Новый Год и Крещение – на самом деле могут быть такими же взрывоопасными, как и пороховая бочка. Представим, что в вашей семье многочисленные дяди и тети, загрузив не один десяток пакетов, огромных, дорогих, в цветной шуршашей оберточной бумаге, дружно посещают дома близких и далеких родственников, где ломятся от явств праздничные столы: «шуба», «оливье», бутербродики со шпротами и красной рыбой, три горячих и куча сладостей. А ваш муж всегда встречал Новый Год втроем, с мамой и папой, под бой курантов и гимн по телевизору, чокнувшись шампанским с Президентом на экране и загадав желание, обменявшись нужными и полезными, но не такими дорогими, подарками. А может быть, обзвонив родственников по телефону, вы отправлялись на всю ночь танцевать и веселиться в компании друзей.

Для каждого из вас свои воспоминания самые дорогие, именно они – идеал семейного уюта и счастья. Надежности и уверенности в будущем.

 

В общем, если воспитание и традиции совпадают, то вы точно насладитесь праздниками и отлично развлечетесь. В противном случае дело все не так симпатично: может случиться, что суммы, которые принято тратить на подарки семье троюродной тети, могут немножко свести вас с ума. Ну а при попытке сэкономить вас, скорее всего, сочтут скрягой и, как минимум, не компанейской, а может быть подумают, «что вам не так уж приятно общество родственников мужа». И наоборот, кстати, попытка вашего мужа от всей души и с любовью подарить вашей маме сковородку, в то время как вы привыкли дарить друг другу не всегда такие же полезные, но красивые и дорогие бусы, шарфы или сумочки, тоже не всегда может быть оценена вами и мамой по достоинству.

 

Новогодние подарки и проведение праздников – вопрос далеко не второстепенный, важно не обидеться самой и не обидеть другого из-за пустяков.

 

Решение: внесите подобный глобальный праздник в виде одного из пунктов в свой ежегодный финансовый план, заранее обсудив со второй половинкой своей Счастливой Пары планируемые к трате суммы. Кстати, не забудьте рассказать о традициях семьи, в которой вы выросли. Лишним не будет ☺

 

Ищите компромиссы: отпразднуйте Новый год, следуя предложениям мужа, а старый Новый год – согласно своим идеям. А в следующем году сделайте наоборот.

 

Секрет Моаны и Мауи: решиться на самое страшное и поддержать желания партнера

 

Моана и Мауи (сказочные герои мультфильма «Моана») - не совсем «пара», скорее друзья. И здесь было не без проблем: когда Моана решилась на рискованное предприятие по возвращению на место «сердца» богини, Мауи, напугавшись, быстренько «переоделся», превратился в сокола и след его простыл. Хорошо, что передумал чуть позже и вернулся поддержать свою подругу по «команде»!

 

Но и Счастливые пары – тоже лучшие друзья друг друга. Но как часто бывает в жизни - утром кофе вместе, потом на работу. Вечером: в театр или в кино, встречи с друзьями, уроки с детьми, футбольный матч обнявшись на диване. Идеальная жизнь, идеальный распорядок дня. Но вдруг, неожиданно, кто-то один решает сделать шаг вперед: открыть свой бизнес, получить новое образование. Вы скажете: «какой же это шаг вперед», его можно назвать «шагом вбок» или даже «шагом назад», ведь все эти желания однозначно связаны с временной потерей или снижением уровня заработка.

Почему так получается, объяснить достаточно просто, нужно всего-лишь вспомнить известную пирамиду Маслоу: когда все хорошо, ремонт закончен, быт и дети устроены, работа работается, есть друзья и любимые, наступает очередь самореализации, и ничего с этим не поделать – это совершенно естественное желание.

 

Решение: подобное решение отразится на жизни вашей семьи, и следовательно на жизни обоих супругов. И потому следует обсудить его вместе и решить, как именно реализовать эти смелые желания. Если радикально перейти к новой деятельности не получается, возможно получится начать заниматься фрилансом по выбранному направлению, не оставляя вначале постоянную работу. А если выбранная программа обучения слишком длинная и дорогая, то можно выбрать для начала более короткую и дешевую, а уже перейдя к новому виду деятельности продолжить образование.

 

Вначале может быть сложно, ведь работа и учеба будут отнимать время от других семейных обязанностей. Главное: протяните руку помощи и поддержите свою вторую половинку, не обрубайте ей крылья!

 

Секрет Железного Человека и Пеппер: финансовая «подушка безопасности» семьи – где ее хранить и как не поругаться при растрате

 

Финансовый резерв нужен, правда, очень нужен. Семейная жизнь – это длинное увлекательное путешествие, и как во всяком путешествии бывают и аварии: неожиданное увольнение, болезни, кражи, кто-то разбомбит ваш особняк в Малибу, похитит вашего жениха и забросит его в Афганистан, попытается украсть его сердце, в общем, может случиться все то, о чем думать не приятно, но нужно.

 

В случае небольших непредвиденных неприятностей, как и во время аварии автомобильной, на помощь приходит финансовая «подушка безопасности», то есть сумма в размере 3-6 сумм месячных расходов вашей семьи, и лучше 6, чем 3, так вы будете чувствовать себя увереннее.

 

И вот договорившись о сумме возникает вопрос: где ее разместить и как ее не растратить?

 

Решение: главное качество «финансовой подушки» - высокая ликвидность, то есть возможность быстро получить наличные средства без потерь. Для этого лучше использовать срочный вклад с возможностью досрочного изъятия средств без потери процентов. Подобные вклады частично защитят средства от инфляции и застрахованы государством в размере до 1,4 млн. рублей. Избегайте размещения финансового резерва семьи на карточных счетах, пусть и с доступом к счету вас обоих. Средства, размещенные на карточных счетах, в определенном смысле перестают быть реальными для обладателя и потому тратятся гораздо проще, чем купюры.

 

Старайтесь избежать непредвиденных растрат в одиночку, ведь таким образом вы лишитесь и ненужных ссор.

 

Секрет Джен и Рочестера. Составляем финансовый план вместе – реализуем свои мечты

 

Уже не сюрприз, но и здесь не все было гладко. Рочестер хотел жениться на Джен (предыдущий брак, правда, уж очень явно давал себя знать) и жить с ней в своем большом, но мрачном поместье. Слава богу, что все разрешилось удачно! Уютный маленький домик стал для влюбленных их семейным гнездышком.

 

Собственно, о чем я... Общее «Будущее» - это как покупка новой квартиры, так и обустройство такого нужного «девочкинского» пространства как гардеробной, учеба для детей или празднование собственной «золотой» свадьбы. Нужно всего лишь помнить о том, что наши желания, несмотря на то, что называются одинаково, могут выглядеть совершенно по-разному для каждого, и это прекрасно на самом деле. Важен компромисс и желание реализовать мечты своего партнера, не нанося при этом ущерба себе.

 

Решение: составьте общий список ваших желаний, составьте его вместе.

Превратите ваши желания в цели, для этого опишите их конкретные характеристики и оцените.

Например, просто « хочу большая квартиру в центре» - не годится. Для вас это может быть «Четырехкомнатная квартира, с двумя санузлами (так как нас четверо, а также у нас часто бывают гости), большая терраса (чтобы летом пить чай), комнаты – от 16 до 20 метров. Месторасположение: Центральный округ, ул. Главная, этаж не выше 4, в доме – обязателен грузовой лифт. Стоимость 300 тыс. евро.». А для вашего мужа «центр» может оказаться в пригороде, ведь главное, что туда электрички часто ходят. А все потому, что вашему мужу хочется купить маленький домик с яблоневым садом и завести большого сторожевого пса. А летом ходить на рыбалку к ближайшей речке.

Кстати, подобное подробное описание - это уже практически поставленная цель. Практически – потому что вам нужно определить желаемый срок реализации.

Определите вместе очередность реализации целей.

Мечтайте вместе, обсуждайте свои мечты и двигайтесь к ним вместе! Это ли не ключ к успеху!

 

 

Последний секрет одновременно простой и очень сложные: нужно просто решить быть вместе и быть счастливыми. Навсегда. Любить. Вот прямо с утра, не откладывая, это нужно просто сделать и... собственно вот и весь секрет!

Business News

Associazione "La ricerca senza frontiere" © 2012  - 2018

info@la-ricerca.it Roma, viale Libia 38, 00199

Cod. fiscale 97966930584